Peut-on acheter un bien sans apport personnel ? Vous êtes nombreux à poser cette question. Vous aimeriez devenir propriétaire, mais vous pensez que vous n’avez pas suffisamment d’argent de côté. Constituer un apport personnel suffisant est parfois difficile, surtout lorsque l’on est jeune et que les revenus couvrent juste les charges mensuelles. Selon le magazine le Revenu, en 2019, les emprunts immobiliers sans apport ont représenté jusqu’à 30 % des dossiers de certains courtiers et 5 % des crédits étaient accordés pour des durées supérieures à 25 ans. Mais depuis début 2020, cette pratique a tendance à se resserrer. Les banques semblent désormais rechercher les meilleurs candidats à l’emprunt, et cela est plus que recommandé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Avec la crise du COVID-19, les banques pourraient peut-être encore durcir les conditions d’octroi de prêts. Dans cet article, Blayez Immobilier vous livre son éclairage sur la possibilité d’acheter un bien sans apport personnel.  

Qu’est-ce qu’un apport personnel ?

Comme son nom l’indique, l’apport personnel est la somme que vous pouvez apporter personnellement au financement de votre achat immobilier. Généralement, l’apport provient de votre épargne personnelle (Livret A, Plan d’Épargne Logement). Dans d’autres cas, il résulte d’un héritage ou d’une donation, d’une aide financière de la famille ou il est le fruit de la vente d’un autre bien immobilier. L’apport personnel sert à compléter votre emprunt pour constituer le montant global du bien immobilier. Dans les faits, il est requis pour régler les frais annexes de l’achat immobilier : frais de notaire, frais d’agence et frais de dossier. En général, l’apport minimum demandé par les établissements de crédit s’élève à 10 % du montant de l’acquisition. Pour la banque, présenter un apport personnel de cet ordre est rassurant. Cette somme d’argent est considérée comme la preuve de votre bonne gestion financière. L’apport présente aussi le signe que vous serez capable de rembourser le crédit qu’elle va vous accorder. Pour emprunter auprès d’une banque, la recommandation du Haut Conseil de Stabilité Financière est un taux d’endettement de 33 % et une durée de crédit limitée à 25 ans. Mais si vous ne disposez pas d’assez de fonds pour votre apport personnel, il y a des solutions. 

Constituer un apport personnel : comment faire ? 

À l’évidence, l’apport personnel est indispensable pour présenter un dossier d’emprunt auprès des banques. Si vous n’avez pas assez d’argent de côté, vous allez devoir trouver une solution pour constituer votre apport personnel. De plus, il est important de le savoir, un emprunt sans apport personnel va souvent de pair avec un taux d’intérêt plus élevé. Mais comment faire pour réunir les fonds ? Est-il possible d’emprunter pour constituer un apport personnel ? La réponse est oui à certaines conditions. Vous pouvez soit demander un emprunt familial auprès de la famille ou d’amis, soit avoir recours à des prêts spécifiques. Deux types de prêts sont envisageables pour constituer les fonds en apport personnel. Le Prêt Action Logement ou PAL, communément appelé le 1 % logement est un prêt aidé financé par les employeurs. Il vise à aider les salariés à financer l’achat de leur résidence principale. Néanmoins, pour l’obtenir, il faut être salarié d’une entreprise privée, non-agricole, d’au moins 10 salariés. Le second est le Prêt à Taux Zéro (PTZ). Il s’agit d’une aide financière octroyée par l’Etat. Elle est accordée aux primo-accédants et aux personnes qui ne sont pas propriétaires depuis plus de deux ans. Mais la condition requise est de ne pas dépasser un montant de revenu minimum. Son montant peut varier selon la composition du ménage, la zone géographique du bien et la nature du projet d’achat (neuf, ancien, avec réalisation de travaux). Mais si vous n’êtes pas éligible à ces aides, une autre alternative pour acheter un bien sans apport personnel est possible, celle de faire appel à un cabinet de courtage. 

Acheter un bien sans apport personnel grâce à un courtier 

Vous l’avez compris, l’apport personnel permet de rassurer les banques et de couvrir les frais de notaire, les frais d’agence et les frais de dossier. Mais l’apport n’est pas une obligation, elle est une exigence demandée par les banques. Préparer un dossier de prêt solide pour mettre tous les atouts de votre côté peut vous permettre d’acheter un bien sans apport personnel. Les courtiers en immobilier sont des spécialistes en la matière. Pour leurs clients emprunteurs, ils recherchent, étudient les différents cas de figure et se chargent des démarches. Leur métier est de négocier pour un grand nombre d’emprunteurs auprès de toutes les banques. Ils connaissent bien la manière dont chacune fonctionne. Ils savent donc comment obtenir les meilleures conditions d’emprunt en fonction du profil de l’acquéreur et du bien concerné. Ainsi, seront regardés attentivement, la situation professionnelle, les revenus, l’âge, la tenue des ressources financières, la capacité à épargner, la situation géographique du bien, le type de bien (maison ou appartement) et la nature de la transaction. Bon à savoir : si l’achat du bien porte sur de l’investissement locatif, sachez que les banquiers acceptent plus facilement d’accorder un prêt sans apport personnel. 

Il est important de se poser la question du financement de votre bien immobilier avant de commencer à le chercher. De cette manière, vous avez déjà une idée du montant auquel vous pouvez prétendre. Blayez Immobilier vous donne une idée juste et rapide de votre futur investissement et peut vous mettre en relation avec ses partenaires bancaires. Consultez les offres, interrogez-vous sur le financement de votre projet immobilier et acheter votre bien immobilier !